商业养老保险到底值得买吗？

　　商业养老保险，即以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。值得一提的是，商业养老保险还被不少人视为社会养老保险的“最佳补充”！那么，商业养老保险到底值得买吗？让我们来了解一下。

　　据悉，商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

　　也就是说，你每年交给保险公司一部分钱，交XX年，然后你从XX岁开始就能每月领钱。

　　社保养老和商保养老有什么区别？

　　缴费时长不同

　　社保养老缴费时长要求最少交够15年，且中间最好不要间断，商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清(趸交)，也可以3年、5年、10年、20年缴费(不同产品的缴费时长不同)，可以根据自身实际情况来选择。

　　开始领取时间不同

　　社保养老的开始领取时间就是退休之日起，因此对于养老金的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年。

　　商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，同样的产品也可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。

　　缴费比例不同

　　社保养老小部分是个人交，大部分是单位交，看起来是个人占便宜；但同样的，最终发放养老金的时候，计算基数也是平均。

　　商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部。

　　收益率算法不同

　　社保养老的收益率变化幅度非常大，分几种情况。

　　1.退休前身故，领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率，可能是负数。

　　2.退休没多久身故，领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

　　3.活的越久，收益越高。

　　商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的。

　　一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息。

　　这几个区别看下来之后，可以得出一个最简单的结论是：

　　如果能长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。

　　商保养老的好处在哪里？

　　首先，养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

　　再者，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的预期年化收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的预期年化收益率水平相对就低一些。

　　第三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求预期年化收益较大化的原则有所区别，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。

　　第四，保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，更稳当，更有效力。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

　　第五，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算预期年化收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　第六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。